Financement auto neuf ou occasion : quelle solution choisir ?

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Plusieurs options sont proposées pour le financement d’une voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion. Le crédit classique, le crédit-bail (ou location avec option d’achat), les packs auto (offres tout en un) ou le paiement au comptant. Le choix de la méthode de financement doit tenir compte du budget mais aussi de l’usage fait du véhicule.

Outre le paiement comptant qui, la plupart du temps, permet de sérieuses ristournes, le plus souvent l’achat d’une voiture se fait par le biais d’emprunt. Le crédit classique permet de garder la voiture plusieurs années, 5 ans et plus. C’est encore le crédit le plus utilisé sur le marché de l’automobile. Il est proposé par de nombreux organismes de financement : banques, établissements de crédits, filiales financières des constructeurs automobiles ou sociétés de financement indépendantes. Au terme du crédit, l’acheteur est propriétaire du véhicule. Le prix du véhicule, le taux du prêt, la durée des remboursements, le montant des mensualités et le coût total du crédit sont définis à la signature du contrat. Il est possible de faire financer à 100% l’achat d’une voiture, mais l’apport personnel, 20% environ, permet d’obtenir de meilleurs taux et favorise un remboursement plus conséquent par les assurances en cas de destruction ou de vol du véhicule pendant la période où court le prêt. Les frais de dossier sont évalués entre 1 et 1,5% du montant du prêt. Le crédit-bail ou location avec option d’achat (LOA), s’adresse plus particulièrement aux conducteurs qui changent régulièrement de véhicules et supprime tous les soucis de revente. Tous les frais liés à l’utilisation du véhicule peuvent être mensualisés. La valeur de rachat ou de reprise du véhicule est fixée à la signature du contrat. La LOA permet de récupérer le dépôt de garantie versé en début de contrat. Il suffit de restituer la voiture au terme de la période de financement. L’opération peut être renouvelée sans limitation avec les véhicules suivants. En cas de conservation du véhicule, le contrat comprend une clause d’engagement de reprise qui dispense du règlement de la dernière échéance qui correspond à la différence entre le prix de la voiture et ce qui a déjà été versé depuis le début de la location. En cas de besoin, si l’acquisition d’une voiture doit être réalisée avant la vente du véhicule précédent, il existe le prêt report. Ce crédit-relais permet de remplacer l’apport personnel nécessaire à l’achat du nouveau véhicule. Il représente la valeur marchande de l’ancien véhicule. Si l’un de ses avantages permet de disposer de meilleurs délais pour la vente de l’ancien véhicule, en se cumulant avec le crédit auto il autorisera peut-être des taux plus avantageux qui seront maintenus lors de la restitution du prêt relais. Les Packs auto, une solution de plus en plus pratiquée offerte par les établissements prêteurs et les constructeurs. Elles se composent le plus souvent de crédit automobile, une assurance dommage du véhicule, une assistance, l’entretien et éventuellement une extension de garantie. Les offres packagées recèlent parfois de bonnes surprises comme des taux de crédits inférieurs ou d’une offre commerciale sur l’assurance. Aucune offre packagée est standard, à l’acheteur de faire son choix.
Les taux d’emprunt bancaires sont actuellement faibles et la solution d’emprunter à court terme peut avoir des conséquences financières insignifiantes. Cela dépendra de la somme empruntée et de la gamme du véhicule choisi. En revanche, il faut toujours comparer les taux effectifs globaux (TEG) qui peuvent intégrer des garanties différentes (assurance décès, chômage, etc.)
A.D.-P.

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